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“银保”突遭冷眼 欲谋变身 |
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今年以来，保险市场上最热闹的恐怕要数银行保险了。保费收入忽上忽下，客户投诉一波未平一波又起，监管部门也屡次指出银保的不规范现象。 面对诸多是非，银保已经开始转型———期缴产品越来越多，纯保障产品也现身银行柜台。专家表示，随着未来银行和保险公司展开股权合作，老百姓将在银行柜台上发现更多更好的新一代银保产品。 银保缘何多是非 记者近日来到建行北京某营业部，询问有什么保险产品销售。满以为工作人员会热情推销，哪知得到的答复却是：最近买保险的不多，不如买基金，尤其是股票型基金，“今年股市行情好，买基金收益不错。” 今年一季度曾经走出“井喷”行情的银保，二季度却掉头向下。据不完全统计，部分保险公司4月份银保保费收入比3月下滑30%左右，5月又比4月下滑30%。在股市“红五月”强烈的赚钱效应下，银行里的万能险、分红险失去了吸引力。 除了保费收入忽上忽下，与银保有关的纠纷也是接二连三。 周先生2003年在邮局买了一家大型保险公司的分红险，先后共缴保费205万元。如此大手笔投入，是因为保险公司销售人员告诉他，一张10万元的保单，3年后理想收益可达9000元，还说每年的最低收益率达3%。 没想到，到了今年4月，周先生在一份5年期10万元保单的红利报告上看到，3年累计红利只有2300多块钱，和当初代理人的承诺大相径庭。感觉自己被骗入“理财陷阱”的周先生向保险公司投诉，这时候他才明白营销人员的口头承诺是在忽悠，而当时承诺的红利水平根本无法兑现，他的选择只有两种，或者持有到期，或者退保。 云南的郭女士对银保更是气不打一处来。去年底，郭女士去银行存10万元钱，今年3月她到银行取款，才发现10万元已经变成一张保单，还被扣掉了好几千块钱初始费用。原来，当时保险公司的营销人员冒充银行工作人员，告诉郭女士存款三年可以获赠保险，郭女士就在银保合同上签了字。感觉被骗的郭女士把这家保险公司告上法庭，状告银行和保险公司合同欺诈，要求返还10万元“保费”及占用利息。 不过，未来上海的投保人如果在遇到这种情况就可以理直气壮地退保了。上海保监局计划年内试点在投连险、万能险和分红险三大投资型险种领域实行“无理由退保”政策。如果保险代理人在当初向投保人推销保险时，涉嫌虚假或误导性说明和宣传，承诺给予投保人、被保险人或受益人保险合同规定以外的其他利益的行为，或者没有进行风险提示，那么无论这份保单过了多久，投保人都可以要求退保。对于投保人已经缴纳的所有保费，保险公司必须100%退还。 由于银保渠道销售的产品主要是万能险和分红险，这一政策的出台多少可以消除人们对购买银保的担忧。不过，买保险毕竟不是为了退保，要想皆大欢喜，仅监管部门使劲远远不够，还得靠银保自己争口气。 保障型银保问世 如果说现在的银保存在弊病，那病根儿在哪里呢？市场上的银保产品绝大多数都是简单的储蓄替代型产品，保障功能差，缺乏寿险产品的优势，这样，股市一火，投资者自然去买基金，不再关注银保。同样由于保障功能差，营销人员只能用带有很大不确定性的预期收益率去吸引储户，结果不仅引来投诉和官司，还破坏了银保产品的整体形象。 股市分流资金虽然导致银保保费增长下滑，但也给银保提了个醒———简单的储蓄替代型产品不是长久之计，银保产品必须转型。事实上，银行的柜台上已经出现了新一代的银保产品。 光大永明人寿目前在其合作银行推出了新款期缴银行保险产品“金保无忧健康保障计划”。与以往大多数银行保险产品不同的是，该产品不再以“分红”为卖点，而是以固定收益加大病保障吸引客户。购买“金保无忧健康保障计划”的客户只要每年在银行柜台上缴纳保费，就可获得固定收益，这个收益在保险合同中写得明明白白。该产品提供28种重大疾病保障，而且可附加手术住院收入保障保险，被保险人若因手术住院，根据所缴保费的不同可享有不同金额的每日住院津贴。 阳光财险公司即将在部分银行网点销售“阳光关爱老人骨折医疗保险”。这个险种针对老年人骨折发生率高、专为50岁到85岁老年人“量身定做”的保险产品，不需体检即可单独承保。另外，该产品理赔手续特别简单，仅凭县级以上医院的诊断证明即可索赔。 中德安联则对其万能险“安联灵活”做了升级。“安联灵活”原本以2.5%的保底利率著称，升级后的“优越理财”万能险产品将产品收益的保底利率调整为2.25%，在相对弱化投资部分的同时，加强了产品的保障功能。 随着银保重投资轻保障的局面逐渐改变，老百姓可以在银行网点买到保障针对性强、条款简单明了的保险，销售人员也不必遮遮掩掩地把银保说成存款了。 银行越来越积极 银保产品过于单一，银行柜面人员对保险知之甚少，老百姓面对花花绿绿但又千篇一律的产品折页摸不着头脑……这样的情景可能很快就会改变。 据保监会负责人透露，今后将允许保险资金投资非上市商业银行股权。银监会主席刘明康也撰文表示，支持银行直接投资设立保险公司，也支持国内保险资金投资入股商业银行。 如果保险公司和商业银行可以互相参股，银保合作就不再局限于每年签协议的初级阶段。深层次的股权合作不仅让双方的合作更稳固，对买保险的老百姓来说，未来可以选择的银保产品将更加多样化，享受到的服务也会越来越体贴周到。 首先，商业银行将改变过去“保险公司提供什么就销售什么”的被动局面，主动参与到银保产品的前端销售中来，积极参与产品创新，从银保产品的设计到推广销售的全过程都与保险公司共同探讨和研究，从产品源头上逐步实现银保融合。 据了解，工行已经在上海、广东等多个分行建立了“产品审查委员会”，与重点伙伴合作，开发充实代销产品种类，陆续推出了新型万能寿险、养老金、重疾险、非寿险投资型产品等多种银保创新产品。 工行上海分行正在与几家保险公司积极尝试，根据不同年龄、区域、资金流动性等因素来划分消费者，从而设计针对性产品。比如针对0到12岁的人群，主推少儿险；对18到45岁消费者，主推健康告知要求不高的防癌险。这些针对市场需求所作的划分，将有助于把银保中合适的产品卖给合适的客户。 其次，银保产品销售渠道，将由原来的单一柜台业务向理财中心、网上银行、电话银行、信贷渠道等逐步引导，扩大了银保产品的销售半径。 一位保险公司人士给记者讲了一个真实的案例。2004年11月，东方航空公司一航班在包头上空发生空难，全部罹难的47名乘客中，有22位没有购买航意险。不过，其中一名徐姓的乘客是招商银行信用卡金卡持卡人，并在空难前一天刷卡支付了机票款。按照招行规定，刷卡购买机票或支付旅游费用的持卡人可以自动获赠航空意外险，这位乘客就自动投保了100万元的航空意外险。 |
